Wie schnell ist etwas passiert. Stellen Sie sich vor, bei der Blumenpflege auf dem Balkon fällt Ihnen der Blumentopf aus der Hand und einem Passanten auf den Kopf. Oder Ihr Kind schießt während des Spielens einen Ball in die Panoramascheibe der Gastfamilie und diese zerbricht. Selbst eine unachtsam liegengelassene Zigarettenkippe kann eine kleine Katastrophe, schlimmstenfalls einen Großbrand auslösen.

Im Grunde genommen sind Sie dann für alle materiellen und gesundheitlichen Schäden verantwortlich und per Gesetz zum Schadensersatz verpflichtet. Dabei haften Sie mit Ihrem gesamten Privatvermögen. Im Falle der zerbrochenen Scheibe mag das ja noch im Rahmen des Möglichen liegen, schwer verletzte oder gar zu Tode gekommene Personen jedoch, oder massive Gebäudeschäden, würden jedoch den sicheren finanziellen Ruin der gesamten Familie bedeuten.

Eine Familienhaftpflichtversicherung sichert Ihre Existenz

Gegen derartige Risiken schützt Sie eine private Haftpflichtversicherung. Diese gibt es sowohl für Einzelpersonen, als auch für Familien. Die Familienhaftpflichtversicherung schließt Kinder bis zum vollendeten 30. Lebensjahr, wenn sie noch im Haushalt des Versicherungsnehmers leben, mit ein. Dabei sind die Kosten für eine Familienversicherung meist gar nicht erheblich höher, als für Einzelpersonen.

Vor Vertragsabschluss sollten Sie sich gründlich informieren. Ganz gleich, ob Sie den Versicherungsvertreter Ihres Vertrauens ins Haus bestellen oder ganz unseren Online-Vergleichsrechner nutzen: Schauen Sie unbedingt genau hin und vergleichen Sie in Ruhe! Es sollte nicht immer nur die Höhe des zu zahlenden Beitrages das Entscheidungskriterium allein sein, sondern auch die Deckungssumme im Schadensfall und die eingeschlossenen Risiken. Oft ergibt sich durch einen sogenannten “Selbstbehalt” ein nicht unerhebliches Einsparpotential bezüglich der zu zahlenden Versicherungsbeiträge, so dass Sie eventuell eine höhere Deckungssumme auswählen können.

Besonders wichtig beim Abschluss einer Familienversicherung ist ein Passus über die Aufsichtspflicht der Eltern bei Kindern bis zu sieben Jahren. Am besten sind alle Schäden durch Ihre Kinder, unabhängig von der Aufsichtspflicht, gedeckt. Dann muss die Versicherung auch zahlen, wenn Sie den Ball Ihres Sohnes persönlich fliegen sahen, aber die kaputte Scheibe nicht mehr verhindern konnten.

Versicherungsschutz mit Grenzen

Als Bürger der Europäischen Union sind Sie bei vielen Anbietern einer Privathaftpflicht unabhängig von Ihrem genauen Wohnort innerhalb des EU-Gebietes versichert. Der Versicherungsschutz gilt zeitlich unbegrenzt und auch bei einem Wechsel des Aufenthaltsortes. Wenn Sie also beruflich viel innerhalb der EU reisen müssen oder den Winter auf einer spanischen Insel verbringen, sind Sie dennoch jederzeit so gut versichert wie in Deutschland.

Anders gelagert ist der Fall bei einem Aufenthalt außerhalb der Europäischen Union. Die meisten Versicherungen bieten einen Schutz im Nicht-EU-Ausland nur zeitlich begrenzt an, ein Jahr ist hier meist die Regel. Für bestimmte Länder können jedoch andere Geltungsdauern vertraglich vereinbart sein. Wenn Sie absehen können, dass beispielsweise ein Aufenthalt in Asien nicht nur ein Jahr, sondern 18 Monate andauern wird und Sie in dieser Zeit dauerhaft Ihren Wohnsitz dorthin verlagern, solltem Sie mit Ihrer Versicherung Ihren Schutz im Schadensfall anklären und bei Bedarf einen Antrag auf Verlängerung der Gültigkeit stellen.

Auch Kinder sind versichert

Wenn Ihr Kind etwa an einem Schüleraustausch-Programm teilnimmt und für ein Jahr in ein anderes Land zieht, ist es weiterhin durch Ihre Familienhaftpflichtversicherung geschützt. Allerdings gilt auch hier der Versicherungsschutz nur 12 Monaten, wenn der Aufenthalt länger andauert, sollte das Kind zumindest einmal wieder nach Deutschland zurückkehren. Dann beginnt die Berechnung der Gültigkeit von einem Jahr erneut.

Wenn Sie in die USA reisen, sollten Sie erwägen, eine amerikanische Haftpflichtversicherung mit einer höheren Deckungssumme abzuschließen, um sich gegen mögliche finanzielle Schäden abzusichern, deren Höhe die in Europa üblichen Deckungssummen deutlich überschreiten können.

Keine Regel ohne Ausnahmen – Besonderheiten in der steuerlichen Berücksichtigung

Bei den in den neuen Bundesländern verbreiteten Haushaltsversicherungen ist nur der Haftpflichtanteil abzugsfähig, nicht der Teil für die Hausratversicherung.

Eine solche Einschränkung gilt auch für Autofahrer, nur die Kfz-Haftpflicht kann abgesetzt werden, die Kaskoversicherung nicht. Zudem gilt für Autofahrer: Sofern Sie sowohl Versicherungsnehmer als auch Halter des Fahrzeuges sind, das Fahrzeug ausschließlich privat nutzen und die Fahrten zur Arbeitsstelle mit der Entfernungspauschale in Ihrer Steuererklärung abrechnen, ist der Beitrag für die Kfz-Haftpflichtversicherung voll steuerlich abzugsfähig. Anders sieht der Fall aus, wenn Sie auch beruflich mit dem Fahrzeug fahren, in diesem Fall müssen Sie den Anteil der privaten Nutzung ermitteln und finanziell bewerten, denn nur dieser kann steuerlich geltend gemacht werden.

Wenn Sie eine Haftpflichtversicherung abschließen und damit ein Risiko absichern, das im Zusammenhang mit Ihren Einkünften steht, so können Sie die Versicherungsbeiträge nicht als Sonderausgaben, sondern als Werbungskosten vom jeweiligen Einkommens absetzen. Das gilt etwa für Einkünfte aus Vermietung und Verpachtung, Beiträge für eine hierfür abgeschlossene Hausbesitzer-Haftpflichtversicherung können Sie als Werbungskosten abziehen. Selbiges gilt für ausschließlich Risiken des Berufslebens abdeckende Versicherungen wie eine Dienst- oder Berufshaftpflichtversicherung.

Das Bürgerentlastungsgesetz reduziert die Absetzbarkeit

Seit dem Steuerjahr 2010 ist das Bürgerentlastungsgesetz in Kraft, das die Absetzung von Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträgen in voller Höhe ermöglicht. Allerdings ist dieses mit einer Beschränkung der Geltendmachung von Versicherungsbeiträgen verbunden. Angestellte, Rentner und Beamte können Beiträge nur noch dann steuerlich anrechnen, wenn für die Kranken- und Pflegeversicherung weniger als 1.900 Euro abgesetzt werden, für Selbstständige und nicht Berufstätige liegt diese Grenze bei 2.800 Euro.

Eigentümer als Vermieter haftet für Schäden

Wenn Sie Ihre Immobilie selber nutzen, reicht in der Regel eine normale private Haftpflichtversicherung aus. Anders stellt sich die Lage dar, wenn Sie Vermieter sind. Denn sämtliche Schäden, die Ihren Mietern oder deren Gästen in Ihrem Haus durch einen nachweislichen Mangel am Gebäude zugefügt werden, müssen Sie als Eigentümer bezahlen. Nachzuweisen ist allerdings immer, das nicht der Mieter den Schaden schuldhaft verursacht hat oder der Schaden mutwillig oder mit Absicht herbeigeführt wurde.

Typische Beispiele für einen Schadensfall, in dem die Versicherung des Hauseigentümers in der Pflicht ist, sind Schäden durch einen herabfallenden Dachziegel oder einen Wasserrohrbruch. Bei einem unbebauten Grundstück haftet der Eigentümer etwa, wenn Personen auf dem Gelände zu Schaden kommen.

Verkehrssicherungspflicht für den Vermieter

Ein weiterer Bereich, den die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht umfasst, ist die sogenannte Verkehrssicherungspflicht. Das bedeutet, Sie als Hauseigentümer haben die Pflicht, die Gehwege vor Ihrem Grundstück sauber und frei zu halten. Das umfasst vor allem die Schneeräumpflicht und Streupflicht im Winter, Entfernung von Laub im Herbst und von herabgefallenen Ästen etwa nach einem Sturm. Verletzt sich ein Passant oder ein Mieter, weil Schnee oder Laub nicht geräumt wurden, sind Sie als Vermieter vom Gesetzgeber her in der Pflicht, die entstandenen Schäden finanziell auszugleichen.

Ohne eine entsprechende Versicherung können ungeahnte Folgekosten entstehen, die zu erheblichen finanziellen Belastungen führen. Wichtig für Vermieter und Mieter ist auch folgende Gesetzeslage: Auch wenn laut Mietvertrag Schneeräumen und Laubfegen auf den Mieter übergehen, im Ernstfall sprich Schadensfall ist letztendlich fast immer der Vermieter haftpflichtig. Daher sollten Sie als Eigentümer mit einer speziell für Haus- und Grundbesitz entwickelten Haftpflichtversicherung finanziellen Belastungen vorbeugen. Günstige Versicherungen sind schon für 20 bis 40 Euro im Jahr zu bekommen, ein Vergleich der Tarife und Konditionen lohnt in jedem Fall.

Deswegen ist eine Hundehaftpflichtversicherung in mittlerweile vier Bundesländern gesetzlich vorgeschrieben, nach Berlin, Hamburg und Sachsen-Anhalt müssen seit 2011 auch Hundehalter in Niedersachsen eine solche Versicherung nachweisen. Doch auch ohne gesetzliche Verpflichtung sollten Sie handeln.

Tarife und Leistungen der Hundehaftpflicht

Hundehaftpflichtversicherungen werden mit einer Deckungssumme von 5 Millionen Euro oder höher angeboten, für die vergleichsweise geringe Jahresbeträge anfallen. Durch die Vereinbarung einer Selbstbeteiligung können diese weiter reduziert werden, allerdings müssen Sie dann für Schäden bis zu dieser Höhe selbst finanziell einstehen. Besonders günstige Tarife für eine Hundehaftpflicht bieten manche Versicherer für ältere Hundehalter, so können beispielsweise Senioren ab 60 Jahren ihren Hund preiswert versichern lassen und sich selber vor den finanziellen Folgen eines Schadens schützen.

Versichert werden Schäden an Personen und Sachen, Vermögens- und Mietsachschäden sind nicht in jedem Tarif enthalten. Wenn Sie zur Miete wohnen oder den Hund auf Reisen in Hotels mitnehmen, ist dieses jedoch eine wichtige Option, die Sie wählen sollten.

Achtung bei Ausschlüssen einer Hundehaftpflicht

Wenn Ihr Hund manchmal durch andere Personen ausgeführt wird, sollten Sie auf eine Hundehaftpflicht achten, der auch dann für Schäden haftet, wenn nicht Sie das Tier beaufsichtigen, sondern etwa der Nachbar oder Freund mit dem Hund rausgeht. Manche Versicherungstarife verlangen, dass der Hund draussen ständig angeleint ist. Wenn Sie das nicht sicherstellen können oder wollen, ist ein Vertrag ohne Leinenzwang für Sie und Ihren Hund die bessere Wahl.

Kosten und Leistungen der Pferdehaftpflicht

Eine Deckungssumme von 5 Millionen Euro im Schadensfall können Sie für ein Reitpferd bei einem günstigen Anbieter mit einem vergleichsweise geringen Jahresbetrag von unter 100 Euro versichern, bei Vereinbarung einer Selbstbeteiligung lässt sich dieser Betrag noch weiter verringern. Eine geringere Deckungssumme ist bei einer Haftpflichtversicherung generell nicht zu empfehlen.

Versichert sind in einer Pferdehaftpflicht in der Regel Personenschäden, Sach- und Vermögensschäden, wobei bei den verschiedenen Tarifen Unterschiede bestehen. So sind etwa Schäden an Mietsachen (beispielsweise an einer Mietbox) nicht in jedem Tarif enthalten. Bei Personenschäden sollten Sie auf einen Deckungseinschluss für Verletzungen des Tierhüters achten, nur so sind Forderungen der Krankenkasse auf Übernahme von Behandlungskosten durch die Versicherung abgedeckt. Andernfalls müssen Sie diese aus eigener Tasche bezahlen.

Zusätzliche Leistungen der Pferdehaftpflicht

Die Versicherungstarife unterscheiden sich in Details oft deutlich. Was bei der einen Versicherung im Basispaket enthalten ist, muss bei der anderen extra vereinbart und bezahlt werden. Das betrifft beispielsweise den Versicherungsschutz bei Turnieren oder Rennen, den Sie nicht brauchen, wenn Sie ein Gnadenbrotpferd pflegen. Viele Versicherungen bieten spezielle und besonders günstige Tarife für Pferde an, die nicht (mehr) geritten werden. Ebenso sind die Tarife der Pferdehaftpflichtversicherungen für Fohlen besonders preiswert.

Wissenswertes zur Privathaftpflicht

Durch die Privathaftpflichtversicherung werden vor allem Personen- und Sachschäden abgesichert. Vermögensschäden werden nicht von der Privathaftpflichtversicherung abgedeckt. Die Deckungssummen können sich stark voneinander unterscheiden. Ausschlaggebend für den Schadensfall sind die Allgemeinen Geschäftsbedingungen des Versicherungsunternehmens, diese sollten bei Vertragsschluss also genau untersucht werden. Durch die Privathaftpflichtversicherung können keine Ehrenämter wie Bürgermeister, Freiwillige Feuerwehr, Betriebsrat und ähnliche Ämter abgesichert werden.

Die Privathaftpflicht in der Praxis

Die Privathaftpflichtversicherung wird, obwohl deren Abschluss freiwillig ist, in der Praxis sehr oft abgeschlossen. Die Versicherungsbeiträge sind sehr gering, im Schadensfall kann jedoch ein hoher Schaden ersetzt werden. In der Realität übernehmen die Versicherungsunternehmen Schäden recht unproblematisch. Bei Abschluss einer Privathaftpflichtversicherung sollte stets auf die Allgemeinen Geschäftsbedingungen geachtet werden. Es werden nur die dort aufgeführten Schäden übernommen. Gegen einen geringfügig höheren Beitragssatz können jedoch wesentlich mehr Schäden versichert werden. Die Preise und Schadensabdeckungen der verschiedenen Versicherer können sich mitunter extrem voneinander unterscheiden, weshalb ein Vergleich der Angebote durchaus sinnvoll erscheint.

Nicht nur im privaten Bereich gibt es Risiken, die Sie weitestgehend durch eine Privathaftpflichtversicherung abdecken können. Anders gelagerte Gefahren gibt es auch im Berufsleben, sodass der Abschluss einer Berufshaftpflichtversicherung wichtig sein kann. In erster Linie sind es Freiberufler, die sich durch eine Berufshaftpflicht absichern können. Für manche Berufe ist das Vorhandensein einer solchen Haftpflichtversicherung sogar gesetzlich vorgeschrieben, wie zum Beispiel für Anwälte oder für Architekten.

Was leistet die Berufshaftpflicht?

Die wesentliche Aufgabe der Berufshaftpflicht besteht darin, die Schäden zu regulieren, die Sie als Versicherter in Ausübung seiner versicherten beruflichen Tätigkeit an anderen Personen oder am Eigentum anderer Personen verursacht haben. In aller Regel handelt es sich dabei um Vermögensschäden, aber auch Sach- und Personenschäden sind natürlich nicht ausgeschlossen. Mit der Berufshaftpflicht sind Risiken versichert, die ganz eng in Verbindung mit der ausgeübten Tätigkeit stehen und zudem sehr berufsspezifisch auftreten. Die Aufgabe des Versicherers besteht zum einen in der Abwehr unberechtigter Ansprüche (nach vorheriger Prüfung des Sachverhaltes) und zum anderen in der Schadensregulierung, falls die Ansprüche des Geschädigten berechtigt sind.

Beitrag und Schadensbeispiel

Der Beitrag zur Berufshaftpflicht hängt vorrangig vom ausgeübten Beruf ab. So gibt es zum Beispiel sicherlich bei einem Architekten ein geldmäßig deutlich höheres Schadenspotenzial, als wenn der Versicherte beispielsweise als freiberuflicher Autor tätig ist. Ein klassisches Beispiel, in welchen Fällen die Berufshaftpflicht mit ihrer Leistung eintritt, ist der Architekt, dem bei der Berechnung der Außenmaße eines Neubaus ein Fehler unterlaufen ist. Entstehen durch diesen Berechnungsfehler Mehrkosten, zum Beispiel aufgrund eines notwenigen Teilabrisses, so ist der Architekt haftbar. In diesem Fall würde dann die Berufshaftpflichtversicherung den entstandenen Schaden regulieren.

So wie die Privathaftpflichtversicherung im Prinzip jeder Privatperson zu empfehlen ist, so sollte jeder Selbstständige bzw. jeder Inhaber eines Betriebes/Unternehmens eine Betriebshaftpflichtversicherung besitzen. Denn die potenziellen Schadensrisiken sind im Zuge der Ausübung einer betrieblichen Tätigkeit keineswegs geringer als im privaten Bereich. Die Aufgabe der Betriebshaftpflicht besteht darin, einen vom Versicherten schuldhaft verursachten Schaden zu regulieren. Dieser Schaden kann ein Sach- oder Vermögensschaden sein, aber es gibt auch Personenschäden, die ebenfalls im Zuge der Betriebshaftpflicht versichert sind.

Welche Leistungen beinhaltet eine Betriebshaftpflicht?

Mit der Betriebshaftpflichtversicherung können Sie das Haftungsrisiko absichern, welches Sie als Inhaber eines Betriebes bei eventuell verursachten Schäden immer haben. Die Leistung der Betriebshaftpflicht besteht demnach vorrangig in der Schadensregulierung. Darüber hinaus gehört es aber auch zu den wichtigen Aufgaben der Versicherung, dass zunächst geprüft wird, ob die Schadenersatzansprüche eines Geschädigten berechtigt sind. Ist das nämlich nach Auffassung des Versicherers nicht der Fall, müssen diese Ansprüche abgewiesen werden. Schäden werden grundsätzlich maximal bis zur Höhe der vereinbarten Deckungssumme übernommen. Ein Vorteil der Betriebshaftpflicht ist, dass nicht nur Sie als Inhaber des Betriebs versichert sind. Denn auch wenn der Schaden durch einen Ihrer Mitarbeiter verursacht wird, erbringt die Berufshaftpflicht die vereinbarte Leistung.

Wonach richtet sich der Beitrag zur Betriebshaftpflicht?

Wie hoch der zu zahlende Beitrag zur Betriebshaftpflichtversicherung ist, richtet sich vor allem nach der Art und nach der Größe des Betriebes. Da auch die Mitarbeiter versichert sind, spielt natürlich auch die Anzahl der im Betrieb tätigen Personen eine Rolle. Ein typisches Beispiel für einen Schadensfall, der durch die Betriebshaftpflicht abgedeckt ist, könnte so aussehen, dass Sie als Maler versehentlich bei einem Kunden die Wand in einer falschen Farbe streichen. Die dadurch entstandenen Zusatzkosten würde in diesem Fall die Betriebshaftpflicht übernehmen.

Unterschiedliche Versicherungstypen

Als Erweiterung der Kfz-Haftpflichtversicherung kann eine Vollkasko- oder Teilkasko-Versicherung abgeschlossen werden. Bei der Vollkasko-Versicherung übernimmt der Versicherer Schäden am eigenen Fahrzeug durch selbstverschuldete Unfälle sowie Vandalismus. Dafür hat der Versicherungsnehmer jedoch einen wesentlich höheren Beitragssatz zu zahlen. In der Praxis wird eine Vollkaskoversicherung nur von solchen Autofahrern abgeschlossen, die ein neues, teures oder exklusives Auto fahren. Bei der Teilkasko-Versicherung ist der Beitragssatz vergleichsweise geringer. Diese bezahlt Feuer- und Unwetterschäden, Diebstahl oder Schäden durch Glasbruch. Um den Beitrag zu senken, können Selbstbeteiligungen gewählt werden. Beide Versicherungstypen haben ihre Vor- und Nachteile, diese müssen bei Versicherungsabschluss sorgfältig gegeneinander abgewogen werden.

Die KFZ-Haftpflichtversicherung in der Praxis

In der Praxis wird der Schaden durch einen Gutachter festgestellt. Dieser beziffert die Schadenshöhe und den Restwert des alten Fahrzeuges. Anschließend wird das Gutachten der Versicherung vorgelegt, welche einen Nachweis über den Kauf eines neuen Fahrzeuges oder einen Beleg über durchgeführte Reparaturkosten verlangt. Anschliessend wird der Schaden ersetzt.