Deswegen ist eine Hundehaftpflichtversicherung in mittlerweile vier Bundesländern gesetzlich vorgeschrieben, nach Berlin, Hamburg und Sachsen-Anhalt müssen seit 2011 auch Hundehalter in Niedersachsen eine solche Versicherung nachweisen. Doch auch ohne gesetzliche Verpflichtung sollten Sie handeln.

Tarife und Leistungen der Hundehaftpflicht

Hundehaftpflichtversicherungen werden mit einer Deckungssumme von 5 Millionen Euro oder höher angeboten, für die vergleichsweise geringe Jahresbeträge anfallen. Durch die Vereinbarung einer Selbstbeteiligung können diese weiter reduziert werden, allerdings müssen Sie dann für Schäden bis zu dieser Höhe selbst finanziell einstehen. Besonders günstige Tarife für eine Hundehaftpflicht bieten manche Versicherer für ältere Hundehalter, so können beispielsweise Senioren ab 60 Jahren ihren Hund preiswert versichern lassen und sich selber vor den finanziellen Folgen eines Schadens schützen.

Versichert werden Schäden an Personen und Sachen, Vermögens- und Mietsachschäden sind nicht in jedem Tarif enthalten. Wenn Sie zur Miete wohnen oder den Hund auf Reisen in Hotels mitnehmen, ist dieses jedoch eine wichtige Option, die Sie wählen sollten.

Achtung bei Ausschlüssen einer Hundehaftpflicht

Wenn Ihr Hund manchmal durch andere Personen ausgeführt wird, sollten Sie auf eine Hundehaftpflicht achten, der auch dann für Schäden haftet, wenn nicht Sie das Tier beaufsichtigen, sondern etwa der Nachbar oder Freund mit dem Hund rausgeht. Manche Versicherungstarife verlangen, dass der Hund draussen ständig angeleint ist. Wenn Sie das nicht sicherstellen können oder wollen, ist ein Vertrag ohne Leinenzwang für Sie und Ihren Hund die bessere Wahl.

Kosten und Leistungen der Pferdehaftpflicht

Eine Deckungssumme von 5 Millionen Euro im Schadensfall können Sie für ein Reitpferd bei einem günstigen Anbieter mit einem vergleichsweise geringen Jahresbetrag von unter 100 Euro versichern, bei Vereinbarung einer Selbstbeteiligung lässt sich dieser Betrag noch weiter verringern. Eine geringere Deckungssumme ist bei einer Haftpflichtversicherung generell nicht zu empfehlen.

Versichert sind in einer Pferdehaftpflicht in der Regel Personenschäden, Sach- und Vermögensschäden, wobei bei den verschiedenen Tarifen Unterschiede bestehen. So sind etwa Schäden an Mietsachen (beispielsweise an einer Mietbox) nicht in jedem Tarif enthalten. Bei Personenschäden sollten Sie auf einen Deckungseinschluss für Verletzungen des Tierhüters achten, nur so sind Forderungen der Krankenkasse auf Übernahme von Behandlungskosten durch die Versicherung abgedeckt. Andernfalls müssen Sie diese aus eigener Tasche bezahlen.

Zusätzliche Leistungen der Pferdehaftpflicht

Die Versicherungstarife unterscheiden sich in Details oft deutlich. Was bei der einen Versicherung im Basispaket enthalten ist, muss bei der anderen extra vereinbart und bezahlt werden. Das betrifft beispielsweise den Versicherungsschutz bei Turnieren oder Rennen, den Sie nicht brauchen, wenn Sie ein Gnadenbrotpferd pflegen. Viele Versicherungen bieten spezielle und besonders günstige Tarife für Pferde an, die nicht (mehr) geritten werden. Ebenso sind die Tarife der Pferdehaftpflichtversicherungen für Fohlen besonders preiswert.

Wissenswertes zur Privathaftpflicht

Durch die Privathaftpflichtversicherung werden vor allem Personen- und Sachschäden abgesichert. Vermögensschäden werden nicht von der Privathaftpflichtversicherung abgedeckt. Die Deckungssummen können sich stark voneinander unterscheiden. Ausschlaggebend für den Schadensfall sind die Allgemeinen Geschäftsbedingungen des Versicherungsunternehmens, diese sollten bei Vertragsschluss also genau untersucht werden. Durch die Privathaftpflichtversicherung können keine Ehrenämter wie Bürgermeister, Freiwillige Feuerwehr, Betriebsrat und ähnliche Ämter abgesichert werden.

Die Privathaftpflicht in der Praxis

Die Privathaftpflichtversicherung wird, obwohl deren Abschluss freiwillig ist, in der Praxis sehr oft abgeschlossen. Die Versicherungsbeiträge sind sehr gering, im Schadensfall kann jedoch ein hoher Schaden ersetzt werden. In der Realität übernehmen die Versicherungsunternehmen Schäden recht unproblematisch. Bei Abschluss einer Privathaftpflichtversicherung sollte stets auf die Allgemeinen Geschäftsbedingungen geachtet werden. Es werden nur die dort aufgeführten Schäden übernommen. Gegen einen geringfügig höheren Beitragssatz können jedoch wesentlich mehr Schäden versichert werden. Die Preise und Schadensabdeckungen der verschiedenen Versicherer können sich mitunter extrem voneinander unterscheiden, weshalb ein Vergleich der Angebote durchaus sinnvoll erscheint.

Nicht nur im privaten Bereich gibt es Risiken, die Sie weitestgehend durch eine Privathaftpflichtversicherung abdecken können. Anders gelagerte Gefahren gibt es auch im Berufsleben, sodass der Abschluss einer Berufshaftpflichtversicherung wichtig sein kann. In erster Linie sind es Freiberufler, die sich durch eine Berufshaftpflicht absichern können. Für manche Berufe ist das Vorhandensein einer solchen Haftpflichtversicherung sogar gesetzlich vorgeschrieben, wie zum Beispiel für Anwälte oder für Architekten.

Was leistet die Berufshaftpflicht?

Die wesentliche Aufgabe der Berufshaftpflicht besteht darin, die Schäden zu regulieren, die Sie als Versicherter in Ausübung seiner versicherten beruflichen Tätigkeit an anderen Personen oder am Eigentum anderer Personen verursacht haben. In aller Regel handelt es sich dabei um Vermögensschäden, aber auch Sach- und Personenschäden sind natürlich nicht ausgeschlossen. Mit der Berufshaftpflicht sind Risiken versichert, die ganz eng in Verbindung mit der ausgeübten Tätigkeit stehen und zudem sehr berufsspezifisch auftreten. Die Aufgabe des Versicherers besteht zum einen in der Abwehr unberechtigter Ansprüche (nach vorheriger Prüfung des Sachverhaltes) und zum anderen in der Schadensregulierung, falls die Ansprüche des Geschädigten berechtigt sind.

Beitrag und Schadensbeispiel

Der Beitrag zur Berufshaftpflicht hängt vorrangig vom ausgeübten Beruf ab. So gibt es zum Beispiel sicherlich bei einem Architekten ein geldmäßig deutlich höheres Schadenspotenzial, als wenn der Versicherte beispielsweise als freiberuflicher Autor tätig ist. Ein klassisches Beispiel, in welchen Fällen die Berufshaftpflicht mit ihrer Leistung eintritt, ist der Architekt, dem bei der Berechnung der Außenmaße eines Neubaus ein Fehler unterlaufen ist. Entstehen durch diesen Berechnungsfehler Mehrkosten, zum Beispiel aufgrund eines notwenigen Teilabrisses, so ist der Architekt haftbar. In diesem Fall würde dann die Berufshaftpflichtversicherung den entstandenen Schaden regulieren.

So wie die Privathaftpflichtversicherung im Prinzip jeder Privatperson zu empfehlen ist, so sollte jeder Selbstständige bzw. jeder Inhaber eines Betriebes/Unternehmens eine Betriebshaftpflichtversicherung besitzen. Denn die potenziellen Schadensrisiken sind im Zuge der Ausübung einer betrieblichen Tätigkeit keineswegs geringer als im privaten Bereich. Die Aufgabe der Betriebshaftpflicht besteht darin, einen vom Versicherten schuldhaft verursachten Schaden zu regulieren. Dieser Schaden kann ein Sach- oder Vermögensschaden sein, aber es gibt auch Personenschäden, die ebenfalls im Zuge der Betriebshaftpflicht versichert sind.

Welche Leistungen beinhaltet eine Betriebshaftpflicht?

Mit der Betriebshaftpflichtversicherung können Sie das Haftungsrisiko absichern, welches Sie als Inhaber eines Betriebes bei eventuell verursachten Schäden immer haben. Die Leistung der Betriebshaftpflicht besteht demnach vorrangig in der Schadensregulierung. Darüber hinaus gehört es aber auch zu den wichtigen Aufgaben der Versicherung, dass zunächst geprüft wird, ob die Schadenersatzansprüche eines Geschädigten berechtigt sind. Ist das nämlich nach Auffassung des Versicherers nicht der Fall, müssen diese Ansprüche abgewiesen werden. Schäden werden grundsätzlich maximal bis zur Höhe der vereinbarten Deckungssumme übernommen. Ein Vorteil der Betriebshaftpflicht ist, dass nicht nur Sie als Inhaber des Betriebs versichert sind. Denn auch wenn der Schaden durch einen Ihrer Mitarbeiter verursacht wird, erbringt die Berufshaftpflicht die vereinbarte Leistung.

Wonach richtet sich der Beitrag zur Betriebshaftpflicht?

Wie hoch der zu zahlende Beitrag zur Betriebshaftpflichtversicherung ist, richtet sich vor allem nach der Art und nach der Größe des Betriebes. Da auch die Mitarbeiter versichert sind, spielt natürlich auch die Anzahl der im Betrieb tätigen Personen eine Rolle. Ein typisches Beispiel für einen Schadensfall, der durch die Betriebshaftpflicht abgedeckt ist, könnte so aussehen, dass Sie als Maler versehentlich bei einem Kunden die Wand in einer falschen Farbe streichen. Die dadurch entstandenen Zusatzkosten würde in diesem Fall die Betriebshaftpflicht übernehmen.

Unterschiedliche Versicherungstypen

Als Erweiterung der Kfz-Haftpflichtversicherung kann eine Vollkasko- oder Teilkasko-Versicherung abgeschlossen werden. Bei der Vollkasko-Versicherung übernimmt der Versicherer Schäden am eigenen Fahrzeug durch selbstverschuldete Unfälle sowie Vandalismus. Dafür hat der Versicherungsnehmer jedoch einen wesentlich höheren Beitragssatz zu zahlen. In der Praxis wird eine Vollkaskoversicherung nur von solchen Autofahrern abgeschlossen, die ein neues, teures oder exklusives Auto fahren. Bei der Teilkasko-Versicherung ist der Beitragssatz vergleichsweise geringer. Diese bezahlt Feuer- und Unwetterschäden, Diebstahl oder Schäden durch Glasbruch. Um den Beitrag zu senken, können Selbstbeteiligungen gewählt werden. Beide Versicherungstypen haben ihre Vor- und Nachteile, diese müssen bei Versicherungsabschluss sorgfältig gegeneinander abgewogen werden.

Die KFZ-Haftpflichtversicherung in der Praxis

In der Praxis wird der Schaden durch einen Gutachter festgestellt. Dieser beziffert die Schadenshöhe und den Restwert des alten Fahrzeuges. Anschließend wird das Gutachten der Versicherung vorgelegt, welche einen Nachweis über den Kauf eines neuen Fahrzeuges oder einen Beleg über durchgeführte Reparaturkosten verlangt. Anschliessend wird der Schaden ersetzt.

Wissenswertes zur Tierhalterhaftpflicht

Die Tierhalterhaftpflicht ist in einigen Bundesländern gesetzlich verpflichtend, zum Beispiel in Berlin, Hamburg und Niedersachsen. Generell muss beachtet werden, dass bestimmte Hunderassen aufgrund einer vergleichsweise höheren Aggressivität von vielen Versicherern ausgeschlossen werden. Teilweise werden auch mitunter horrende Beitragssätze für bestimmte Rassen erhoben. In der Praxis schließen Pferdebesitzer und Hundebesitzer eine Tierhalterhaftpflichtversicherung fast immer ab. Aber auch Landwirte, die ihre Rinder neben der Autobahn weiden lassen, sollten den Abschluss einer solchen Versicherung gut überdenken.

Beitrag und Umfang der Tierhalterhaftpflicht

Bei der Auswahl einer Tierhalterhaftpflicht sollte stets ein Vergleich der verschiedenen Versicherungsträger in Betracht gezogen werden. Im Regelfall werden von allen Versicherungen Sach- und Personenschäden übernommen. Die Höhe der Deckungssummen können sich allerdings stark unterscheiden. Auch der Versicherungsbetrag kann sich stark voneinander abweichen. Oftmals wird in Bundesländern, in denen eine Versicherung verpflichtend ist, der Nachweis einer Tierhalterhaftpflichtversicherung vom Amt erwartet und muss bei Anmeldung des Tieres bereits vorliegen.